ב – 31/8/22 נכנסת לתוקפה רפורמה משמעותית בבנקים למשכנתאות בהתאם להנחיית בנק ישראל.
עיקרי הרפורמה:
המטרה היא לשפר את התחרותיות בין הבנקים לטובת הלקוחות כך שיהיה קל יותר להשוות הצעות של בנקים שונים. על הדרך גם מחייבים את הבנקים להגיב מהר יותר לבקשות שמופנות אליהם ולתת כלים דיגיטליים טובים יותר ללקוחות. מה השינויים העיקריים?
- אישור עקרוני במבנה אחיד – עד עכשיו כל בנק הציג את האישור למשכנתה בצורה שנראית לו. כעת הם חייבים בהצגה אחידה. בין המשתנים שיוצגו באישור העקרוני: הריבית הכוללת החזויה, סך התשלומים החזוי על פני כל ההלוואה, ההחזר החודשי וההחזר החודשי הגבוה ביותר הצפוי.
- סלי משכנתה אחידים – כל בנק יהיה מחויב להציע לפחות שלוש הצעות בהתאם לשלושה תמהילים שהוגדרו לכל הבנקים מראש. המסלולים הם:
- 100% מההלוואה בריבית קבועה לא צמודה. במסלול זה התשלום החודשי קבוע עד סיום המשכנתה.
- 1/3 מההלוואה בריבית קבועה לא צמודה, 1/3 משתנה כל חמש שנים צמודה למדד המחירים לצרכן ו-1/3 בריבית משתנה פריים (שמשתנה בהתאם לריבית בנק ישראל)
- 50% מההלוואה בריבית משתנה פריים ו 50% הנותרים בריבית קבועה לא צמודה.
מסלול רביעי יוצג בד"כ לבקשת תמהיל ספציפי שביקש הלווה או יועץ המשכנתאות שמלווה אותו. ליד כל מסלול יצוין ההחזר החודשי במסלול זה.
- הצגת הריבית הכוללת החזויה וסך התשלומים החזוי – הריבית הכוללת החזויה הינה שם פשוט יותר שניתן למושג הפיננסי IRR (שיעור תשואה פנימי). סך התשלומים החזוי – צפי התשלום הכולל במשך כל חיי המשכנתה תחת הנחות שינויי הריבית והאינפלציה בהתאם לתחזית שוק ההון כפי שמפרסם בנק ישראל. כל הבנקים ישתמשו באותן הנחות. שני הפרמטרים הללו מהווים את הבסיס העיקרי להשוואה בין סלים שונים.
מה זה אומר ומה דעתי על זה?
זה אכן צעד חשוב בדרך להגדלת השקיפות והאחידות ואני מברך על כך. מסמכי בנק הם מסובכים לקריאה. כעת יותר אנשים יוכלו להבין אותם. יהיה גם קל להשוות בין הצעות הבנקים במסלולים שנקבעו מראש.
מה שעדיין יישאר כתעלומה זה – מה התמהיל המתאים ביותר ללווים? האם זה אחד מהשלושה או אולי אחר? תמהיל מתאים צריך לענות על הצרכים המשתנים לאורך זמן של הלווים. הוא צריך להיות כזה שלוקח בחשבון שינויים עתידיים בהכנסות או בהוצאות, יצמצם עמלת פירעון מוקדם אפשרית בעתיד.
יועץ משכנתה פרטי כמוני צריך לנתח את הנתונים ולהיות מסוגל לספק הסבר מעמיק אם יחשוב שהמסלולים שנקבעו מראש אינם הטובים ביותר עבור הלקוח.
בקיצור יהיה מעניין (:
צרו קשר
אין לכם מה להפסיד.
השיחה הראשונית הינה ללא עלות וללא מחויבות אך עושה סדר בראש וכבר בה תקבלו מאיתנו תמונה ראשונית כגון המשכנתה שתקבלו מהבנקים והחזר חודשי צפוי ובאשראי עסקי – מרחב הפתרונות האפשריים עבורכם.
התקשרו
058-6666500
אודות המחבר
