בלוח סילוקין שפיצר, במצב של ריבית קבועה וללא שינויי מדד מחירים לצרכן, התשלום החודשי הינו קבוע לאורך כל התקופה. תשלום זה מורכב מחלק הריבית שמשולמת על יתרת הקרן שנותרה בסוף כל חודש (שהולכת וקטנה עם הזמן) וחלק עבור הקרן כך שסכום שני החלקים הינו קבוע כל הזמן.
בקרן שווה התשלום עבור הקרן הינו קבוע מידי חודש (סך ההלוואה מחולק במספר חודשי ההלוואה) ומתווסף לו תשלום ריבית על חלק הקרן שנותר בסוף כל חודש.
אז מה יותר כדאי ללווה – קרן שווה או שפיצר?
ניקח דוגמה מספרית כדי להמחיש זאת. שתי הלוואות זהות אחת בשיטת החזר שפיצר והשנייה בקרן שווה. משך ההלוואה 10 שנים, ריבית שנתית 4% ריבית, סכום ההלוואה 500,000 ש"ח:
בשיטת שפיצר ההחזר החודשי יהיה 5,062 ₪ לאורך כל 10 השנים (120 חודשים) וסך התשלומים יהיה 607,471 ₪.
בשיטת קרן שווה יתחיל ההחזר החודשי מ 5,833 ₪ ויתחיל לרדת עד ל 4,181 ₪ בתשלום אחרון. סך התשלומים יהיה 600,833 ₪.
נראה את ההחזר החודשי בגרף:
לכאורה יוצא שקרן שווה כדאי יותר ב 6,638 ₪ (607,471 פחות 600,833 ₪). במציאות לא כך אנחנו לוקחים משכנתה. יש סכום מסוים המהווה את מגבלת ההחזר שלנו. צריך להשוות מסלולים כאשר אנחנו מחזירים את אותו סכום חודשי! באופן כללי כאשר אנחנו מחזירים סכום חודשי גבוה יותר קטן ההחזר הכולל.
אז מה נעשה כדי להתקדם בהשוואה?
כדי להשוות את גובה ההחזר נקטין את משך חודשי ההחזר בשיטת שפיצר עד שנגיע לאותו החזר כמו בקרן שווה. זה יקרה אם ניקח את ההלוואה ל 101 חודשים (במקום 120) ואז גם בשפיצר יהיה ההחזר החודשי שווה ל 5,833 – כמו ההתחלתי של מסלול הקרן השווה. אם כעת נבחן את ההחזר הכולל נראה שבשפיצר הוא כעת 589,133 ₪ ובקרן שווה נשאר כפי שהיה- 600,883 ₪. כלומר בשיטת שפיצר ההחזר נמוך יותר ב 11,700 ₪ מזה של קרן שווה.
נראה את ההחזר החודשי בגרף:
מה קרה כאן? קיצור השנים לצורך השוואת ההחזר החודשי בשפיצר מאפשר "לנגוס" בקרן מהר יותר וזה משמעותי ולכן שפיצר יוצא חסכוני יותר.
לא בכול הבנקים ולא בכול המסלולים מוצעת קרן שווה. בנקים שמאפשרים קרן שווה ישתמשו בזה כמשהו שמבדל אותם ביחס לאחרים – גם אם זה לא ממש משתלם ללווים.
צרו קשר
אין לכם מה להפסיד.
השיחה הראשונית הינה ללא עלות וללא מחויבות אך עושה סדר בראש וכבר בה תקבלו מאיתנו תמונה ראשונית כגון המשכנתה שתקבלו מהבנקים והחזר חודשי צפוי ובאשראי עסקי – מרחב הפתרונות האפשריים עבורכם.
התקשרו
058-6666500
אודות המחבר
